多維度構建網絡時代金融新標準

2015-09-30  來自: 陜西印象信息技術有限公司 瀏覽次數:1042

    非金融企業正向金融領域縱深推進。電商、第三方支付、電信運營商、互聯網公司等非金融企業憑借技術和商業模式創新紛紛涉足金融領域,對銀行“存貸匯”等核心業務滲透。同時,金融企業正積極鞏固并擴大自身經營版圖。不少銀行利用互聯網技術加快“金融互聯網”發展,除了持續升級網上銀行、手機銀行、電話銀行等自助渠道功能外,還推出智能銀行、微信銀行等新興服務渠道,利用新技術提升金融服務水平和便利度。

    網絡時代的金融標準具有延展性、開放性、動態性和突破性。銀行的業務種類、客戶群體、服務渠道等都將大幅拓寬。短短幾年時間,我國主流網絡社交平臺就實現從社交網站到微博、再到微信的兩次跨越,實現從PC互聯到移動互聯的轉變。這意味著金融業必須加快創新頻率、不斷自我調整才能更好地適應市場和客戶的需求。

    新興業態需要新型標準與之相匹配,為促進網絡時代金融業的健康、有序、可持續發展,需要多維度構建網絡時代金融新標準。

    從管理維度上看,網絡時代的金融標準是統一自律的行為指引。

    首先是公平開放的國家標準。無論是金融企業還是非金融企業,只要涉及金融服務領域,建議統一納入現有金融監管體系,接受業務準入、收費管理、產品創新等管控要求。同時,可在與金融高關聯性的信息技術領域,如近場支付、識別驗證等,由國家提前明確相關技術標準,避免標準不一、重復建設,讓企業少走彎路。還應有配套統一的法律體系,特別是針對網絡時代客戶信息使用、傳播、保存以及電子化交易等新課題及時出臺相關制度。

    其次是和諧有序的行業標準。一方面要有助于完善金融市場結構,由不同類型企業共同參與制定相關標準,形成行業公約,鼓勵大中小各類機構在統一框架下并行發展,防止過于壟斷。另一方面,要有助于維護金融穩定,強化對金融企業和非金融企業在流動性風險、信用風險、道德風險等方面的共同責任,防止連鎖反應和系統風險。

    再者是規范一致的企業標準。對于單個金融企業,在對外服務方面,不僅要對傳統柜面的服務標準進行更新,更須對網絡時代各類新興渠道的服務流程、操作指引、內控要點等內容給予明確和規范,確保客戶通過各種渠道,都能獲得一致性的體驗。在對內管理方面,著重提升各工作模塊之間信息的一致性,為數據的統計、分析、挖掘、使用等管理和營銷工作夯實基礎。

    從客戶維度上看,網絡時代的金融標準是以人為本的用戶體驗。客戶可通過銀行電子化渠道“一站式”獲得銀行自有的各類產品和服務;還可通過單個銀行的渠道享受整個金融業的服務;以及將銀行系統與各類公共服務機構和企業進行對接,滿足居民衣食住行以及企業在各種場合下的資金交易需求。

    從社會維度上看,網絡時代的金融標準是整體共贏的市場格局。表現在社會成本的節約、社會資源的整合以及社會信息的共享上。

    降低銀行提供金融服務的成本,銀行業可逐步摒棄依靠網點和人員數量擴張來延伸金融服務的傳統發展路徑,將網絡作為發現客戶、了解客戶、營銷客戶、服務客戶的重要手段。同時,降低社會享受金融服務的成本。如目前小微企業遇到的融資難、融資貴的問題,今后就可與客戶一道,探索通過網上交易流水、繳費信息、報關動態等,將節約下來的成本,讓小微企業享受實惠。

    通過資源整合,一是拓商機,承擔資金、信息綜合中介職能,如在提供小微融資的同時,使得小微企業能通過銀行平臺尋找上下游對象,并通過銀行進行資金往來。二是增財富,打通客戶在不同賬戶之間的壁壘,有效歸集各類閑置資金,依托銀行的豐富理財工具提升整體資金的收益率。三是促消費。為客戶線上和線下的各類消費活動提供便捷支付的解決方案,并通過客戶需求的精準分析,帶動交叉銷售。

    社會信息的共享表現在銀行可根據客戶的網購、手機繳費等記錄作為審批信用卡、小額貸款的依據之一;并促進誠信體系建設,推動社會和諧進步,比如銀行與電商合作,對于有嚴重不誠信經營記錄的賣家,在其申請房屋按揭貸款、經營貸款等時作出限制。

    從銀行自身來說,網絡時代的金融標準是與時俱進的創新能力。

    產品創新迭代化。銀行可借鑒IT產業的經驗,引入迭代式的開發模式,每次產品研發不是一次就追求功能、性能,而是每次重點關注和實現產品的一部分,然后根據推廣反饋情況及市場變化來逐步完善,既有效提高產品推出頻率,也確保產品更貼近市場。

    流程創新高效化。網絡時代的金融業流程管理呈現三個趨勢,一是整合,二是集中,三是減少人工控制,目的是打破總分行、不同條線之間的壁壘,將散落在各個網點、各個條線的大量工作環節標準化處理,強化整個體系的運作效能,提升客戶辦理的便捷程度。

    管理創新精細化。銀行業可依托網絡技術,創新資本[1.59%]管理、資產負債管理、利率管理、成本管理、風險管理、不良資產管理等內部管理手段,做到既“管用”,又“好用”。以風險管理為例,既可通過實時的數據共享和動態監測,更好地對諸多風險點進行篩查和預警,強化風險防范;又可與產品創新、流程創新對接,積極研究通過互聯網申請、審批、發放貸款的制度辦法,構建網絡時代的金融業信貸管理新標準。

    這是金融業受到巨大沖擊直面挑戰的時代,也是跨界融合挖掘更多商機的時代,更是突破傳統布局限制實現彎道超車的時代。在新的金融生態中,傳統金融業將會按照新的金融標準來規范和指引自身的經營管理行為,做時代的弄潮兒。


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